面對(duì)養(yǎng)老困境，真正付諸行動(dòng)并有完整規(guī)劃的家庭少之又少。對(duì)于社會(huì)各方來(lái)說(shuō)，如何應(yīng)對(duì)日益擴(kuò)大的養(yǎng)老金缺口、如何推進(jìn)完善養(yǎng)老金制度和市場(chǎng)建設(shè)，是亟待解決的問(wèn)題。

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養(yǎng)老有焦慮但行動(dòng)不足

隨著人類預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，長(zhǎng)壽時(shí)代和老齡化社會(huì)正在加速到來(lái)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2030年我國(guó)60歲以上人口將達(dá)3.5億。老齡化社會(huì)也將加劇家庭代際變遷，30年后國(guó)內(nèi)家庭撫養(yǎng)比或?qū)⑦_(dá)到1:2。

伴隨著人口老齡化的加速，我國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備壓力日益加大。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)未富先老、未備先老問(wèn)題突出。在此背景下，如何進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃、如何配置家庭金融資產(chǎn)，成為關(guān)注的焦點(diǎn)。

當(dāng)前，多數(shù)家庭已經(jīng)意識(shí)到養(yǎng)老規(guī)劃的重要性。《報(bào)告》提到，約83%的受訪者對(duì)未來(lái)養(yǎng)老存在不同程度的焦慮，多數(shù)家庭對(duì)養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)保障缺乏信心。

不過(guò)，落實(shí)到具體行動(dòng)上，實(shí)際養(yǎng)老儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，真正付諸行動(dòng)并有完整規(guī)劃的人并不多。根據(jù)調(diào)查，四成家庭主動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄意識(shí)薄弱，核心問(wèn)題表現(xiàn)在四方面：養(yǎng)老儲(chǔ)備意愿低，40%家庭不愿為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄支出；養(yǎng)老工具單一化，個(gè)人養(yǎng)老金、銀行養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金等新型養(yǎng)老金融工具參與度較低；資金投入低，超七成家庭養(yǎng)老金融年支出不足5000元；風(fēng)險(xiǎn)顧慮高，對(duì)儲(chǔ)蓄以外的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制不信任，擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)較高。

如果從全行業(yè)視角來(lái)看，目前已經(jīng)全面鋪開(kāi)的個(gè)人養(yǎng)老金制度同樣面臨“開(kāi)戶熱繳存冷”、對(duì)年輕人吸引力不足等問(wèn)題。

可以看出，當(dāng)前我國(guó)家庭的養(yǎng)老金融健康狀況暴露出一些矛盾，這背后既有歷史原因，也有現(xiàn)實(shí)的原因。從金融產(chǎn)品的角度看，全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理委員會(huì)專家安光勇對(duì)此表示，當(dāng)前主流的養(yǎng)老金融產(chǎn)品在設(shè)計(jì)和推廣中確實(shí)面臨一些挑戰(zhàn)，尤其是在普惠性、易懂性、靈活性等方面存在不足。

安光勇進(jìn)一步分析，養(yǎng)老目標(biāo)基金的起投金額動(dòng)輒數(shù)千元，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的年繳保費(fèi)也往往超出中低收入家庭的承受范圍。養(yǎng)老金融產(chǎn)品通常涉及復(fù)雜的投資組合和風(fēng)險(xiǎn)收益計(jì)算，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)冗長(zhǎng)且充斥專業(yè)術(shù)語(yǔ)。對(duì)于金融素養(yǎng)普遍較低的中低收入群體而言，這種信息不對(duì)稱尤為明顯。當(dāng)前產(chǎn)品多以長(zhǎng)期鎖定為主，例如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)期和領(lǐng)取期固定，讓中低收入者難以應(yīng)對(duì)突發(fā)資金需求，降低了產(chǎn)品的靈活性。

養(yǎng)老困境何解

人口老齡化的浪潮正洶涌而來(lái)，老年人口數(shù)量的不斷增加，使得養(yǎng)老這一傳統(tǒng)觀念下的家庭責(zé)任，面臨著前所未有的挑戰(zhàn)與變革。而在這場(chǎng)變革中，提高家庭養(yǎng)老金融保障水平，無(wú)疑是應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代的關(guān)鍵舉措之一。

不論是《報(bào)告》還是受訪專家，均提出未來(lái)亟須從制度建設(shè)、公眾素養(yǎng)教育、市場(chǎng)化保障體系構(gòu)建等方面，打造破題家庭養(yǎng)老金融健康的“金鑰匙”。

在消費(fèi)者教育方面，《報(bào)告》提到，在家庭中積極建立全生命周期財(cái)富管理理念，消除金融產(chǎn)品投資顧慮，加大對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

在完善政策頂層設(shè)計(jì)方面，受訪專家建議，政府應(yīng)當(dāng)分析多層次資本市場(chǎng)與養(yǎng)老金體系的協(xié)同發(fā)展機(jī)制。以資本市場(chǎng)新“國(guó)九條”為契機(jī)，探索如何利用多層次資本市場(chǎng)中的科技金融工具，為養(yǎng)老金投資提供新的增長(zhǎng)點(diǎn)，加速推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展。其次，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建“長(zhǎng)錢長(zhǎng)投”生態(tài)，推動(dòng)由儲(chǔ)蓄養(yǎng)老向投資養(yǎng)老轉(zhuǎn)化。從負(fù)債端來(lái)看，基于可信養(yǎng)老數(shù)據(jù)空間增強(qiáng)二、三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的靈活性及服務(wù)便捷度，通過(guò)大模型分析設(shè)置靈活的養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡，并根據(jù)選擇設(shè)置差異化養(yǎng)老金領(lǐng)取方式。從資產(chǎn)端來(lái)看，完善配套投資和長(zhǎng)期考核政策，促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)健康發(fā)展。

從金融產(chǎn)品的角度，安光勇建議，針對(duì)當(dāng)前收入縮水、消費(fèi)緊縮的現(xiàn)狀，推出小額化養(yǎng)老產(chǎn)品，如月投幾十元的微型養(yǎng)老保險(xiǎn)或基金定投計(jì)劃，確保中低收入群體也能參與。這不僅能擴(kuò)大覆蓋面，還可緩解家庭因失業(yè)導(dǎo)致的現(xiàn)金流壓力。簡(jiǎn)化養(yǎng)老金融產(chǎn)品的種類和條款，降低消費(fèi)者的選擇難度，開(kāi)發(fā)“一鍵式”養(yǎng)老投資組合，整合保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)裙δ埽瑴p少?zèng)Q策復(fù)雜性。