而打擊仍在不斷襲來。

特朗普政府的一系列政策舉措，包括可能導(dǎo)致物價上漲的大幅關(guān)稅及其反復(fù)無常的施政方式，已引發(fā)不確定性，并將消費者信心推至歷史最低水平。

物價上漲、不確定性與悲觀情緒交織，可能產(chǎn)生徹底的負(fù)面影響 —— 消費者和企業(yè)支出的縮減會對勞動力市場和整體經(jīng)濟產(chǎn)生連鎖負(fù)面效應(yīng)。

迄今為止，以消費支撐美國經(jīng)濟的消費者表現(xiàn)出了韌性，但他們正日益捉襟見肘。

債務(wù)負(fù)擔(dān)和違約率均在攀升，消費者壓力指標(biāo)紛紛亮起紅燈：例如，越來越多的人開始采用分期付款方式購買食品雜貨。

受擠壓最嚴(yán)重的人群包括學(xué)生貸款借款人，自疫情以來，兩任總統(tǒng)政府對未償還貸款的對立態(tài)度讓他們陷入困惑。大幅減少月供、尤其是債務(wù)減免的希望已破滅；相反，逾期還款者不僅信用評分大幅下降，還面臨工資被政府扣押的風(fēng)險。

以下是美國家庭財務(wù)日益緊張的現(xiàn)狀速覽：

疫情后的債務(wù)與儲蓄波動

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新冠疫情顛覆了美國經(jīng)濟，但在此過程中，部分美國人得以迅速償還債務(wù)并積累儲蓄。

刺激支票、還款暫停（部分情況下包括學(xué)生貸款和租金）、旅行及其他非必需消費的減少，以及 4300 億美元的 “再融資熱潮”，幫助美國人積累了大量資金并減輕了債務(wù)負(fù)擔(dān)。

這些儲備的儲蓄推動了疫情后的經(jīng)濟復(fù)蘇，信用卡余額也相應(yīng)飆升。

創(chuàng)紀(jì)錄的余額本身未必是一個麻煩的信號。隨著人口增長、更多人轉(zhuǎn)向網(wǎng)購，以及經(jīng)濟和工資持續(xù)強勁，信用卡使用量自然上升。

然而，疫情后的復(fù)蘇伴隨了數(shù)十年一遇的高通脹，美聯(lián)儲試圖以同樣創(chuàng)紀(jì)錄的高利率加以應(yīng)對。

關(guān)鍵問題在于，人們?nèi)绾螒?yīng)對不斷增加且成本高昂的債務(wù)。

債務(wù)違約率攀升至金融危機后新高

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截至去年底，美國人在應(yīng)對不斷上升的債務(wù)方面愈發(fā)困難，部分指標(biāo)已達到自大衰退以來最嚴(yán)重的過度負(fù)債狀態(tài)。

汽車貸款和信用卡嚴(yán)重逾期的家庭比例創(chuàng)下 14 年新高。

此外，今年初，人們普遍預(yù)計學(xué)生貸款逾期情況將惡化。

為期 3.5 年的還款暫停于 2023 年 9 月結(jié)束；然而，敗登政府的一項附加條款提供了一年的 “緩沖期”，借款人可免受逾期還款的負(fù)面影響。該寬限期于 2024 年 9 月 30 日結(jié)束，逾期還款記錄開始計入信用報告。

紐約聯(lián)邦儲備銀行第一季度家庭債務(wù)與信用報告顯示，疫情期間暫停將逾期貸款計入信用報告的政策結(jié)束后，學(xué)生貸款逾期率從 1% 躍升至 7.74%。

“LendingTree 首席信用分析師馬特?舒爾茨最近在接受美國有線電視新聞網(wǎng)采訪時表示：” 對許多人來說，恢復(fù)償還學(xué)生貸款顯然超出了他們的還款能力。“

紐約聯(lián)儲研究顯示，當(dāng)貸款進入嚴(yán)重逾期狀態(tài)（逾期 90 天以上）時，將嚴(yán)重影響人們實現(xiàn)其他目標(biāo)的能力：信用評分超過 620 分的違約借款人，平均信用評分下降超過 140 分；評分超過 720 分的借款人，平均下降 177 分。

除了信用評分受影響外，聯(lián)邦學(xué)生貸款違約者可能會看到自己的工資被教育部扣押。

舒爾茨說：“現(xiàn)在必須用于償還學(xué)生貸款的錢，無法再用于償還信用卡債務(wù)、建立應(yīng)急基金或朝著構(gòu)建財務(wù)穩(wěn)定基礎(chǔ)的其他目標(biāo)努力。”

分期付款購買食品雜貨：經(jīng)濟壓力的危險信號

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“先買后付” 分期付款計劃已越來越普及，各年齡段消費者（尤其是年輕人）越來越習(xí)慣將其納入購物習(xí)慣。

理想情況下，“先買后付” 貸款可作為信用卡的替代方案，供尋求更靈活付款方式、試圖擺脫財務(wù)困境或希望分?jǐn)偞箢~交易以更好匹配預(yù)算的消費者使用。

但最令人擔(dān)憂的是其 “最壞情況”。

然而，近幾個月來，人們使用 “先買后付” 貸款購買的商品類型已引發(fā)經(jīng)濟學(xué)家和分析師的警惕。

LendingTree 在 4 月和 5 月進行的調(diào)查顯示，四分之一的 “先買后付” 用戶表示會用分期付款購買食品雜貨，這一比例較一年前的 14% 有所上升。

2022 年通脹達到 40 年高點時，這類購買行為激增。

舒爾茨說：“傳統(tǒng)上，這類貸款用于購買服裝、游戲機、家具等物品。但當(dāng)人們用它們來購買食品雜貨等基本生活物資時，確實令人擔(dān)憂。”

他補充道：“這表明，面對更高的利率、雜貨店和其他領(lǐng)域的物價上漲、學(xué)生貸款償還以及其他經(jīng)濟逆風(fēng)，人們正在想盡一切辦法擴展預(yù)算。”

消費者信心跌至近歷史最低水平

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密歇根大學(xué)密切關(guān)注的消費者信心指標(biāo)顯示，近幾個月來，消費者信心持續(xù)暴跌，5 月仍處于接近歷史最低水平。

自 1952 年該校開始追蹤美國人對經(jīng)濟的看法以來，美國經(jīng)歷了近十次衰退、幾次石油價格沖擊、幾場戰(zhàn)爭、幾輪通脹、一場重大金融危機和一場全球疫情。

事實證明，一場大規(guī)模貿(mào)易戰(zhàn)的影響幾乎超過了所有這些事件。

特朗普的全面大幅關(guān)稅和其他政策轉(zhuǎn)變引發(fā)了人們對經(jīng)濟衰退的擔(dān)憂，并導(dǎo)致今年以來每月的信心指數(shù)均下滑。該大學(xué)的消費者信心指數(shù)自 1 月以來已下跌近 30%。

經(jīng)濟面臨的最大擔(dān)憂是，個人和企業(yè)如何應(yīng)對這種悲觀情緒，以及他們在多大程度上會改變行為。

消費和企業(yè)投資的縮減可能最終導(dǎo)致經(jīng)濟萎縮和失業(yè)率上升。

“NerdWallet 高級經(jīng)濟學(xué)家伊麗莎白?倫特周五在評論中寫道：” 如果（消費者）通過關(guān)注頭條新聞來形成對經(jīng)濟的看法，他們很可能會感到像被車燈照到的鹿一樣 —— 因擔(dān)心汽車在最后一刻轉(zhuǎn)向而無法動彈。經(jīng)濟政策幾乎處于持續(xù)變化的狀態(tài)，消費者對經(jīng)濟的感受也隨之波動。“

然而，美國商務(wù)部的最新數(shù)據(jù)顯示，4 月美國人的收入增長強于預(yù)期，儲蓄率也有所提高。富國銀行投資研究所市場策略師加里?施洛斯伯格指出，這最終可能幫助人們抵御即將到來的關(guān)稅帶來的負(fù)面影響。

他上周寫道：“穩(wěn)健的收入增長和較高的儲蓄率應(yīng)有助于家庭緩沖未來幾個月與關(guān)稅相關(guān)的通脹上漲沖擊，使經(jīng)濟在下半年出現(xiàn) ‘ 軟著陸 ’ 而非真正的衰退。”