據(jù)中國(guó)民航局預(yù)測(cè)，到2025年，我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1.5萬(wàn)億元，到2035年有望達(dá)到3.5萬(wàn)億元。

任何一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng)都離不開(kāi)保險(xiǎn)的保駕護(hù)航。作為支持低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)被稱(chēng)為“空中車(chē)險(xiǎn)”，三成以上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

前景雖然廣闊，挑戰(zhàn)也不容小覷。由于低空經(jīng)濟(jì)涵蓋眾多新興領(lǐng)域，技術(shù)迭代速度快、應(yīng)用情景廣泛，風(fēng)險(xiǎn)狀況也更為復(fù)雜。如何有效提升低空經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)相關(guān)的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理能力，是保險(xiǎn)業(yè)目前共同面臨的課題。

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財(cái)險(xiǎn)公司加碼業(yè)務(wù)布局

作為新質(zhì)生產(chǎn)力的代表性領(lǐng)域之一，“低空經(jīng)濟(jì)”近年來(lái)成為備受矚目的熱詞。

所謂低空經(jīng)濟(jì)，是指在低空空域范圍內(nèi)（通常是垂直高度1000米以下，根據(jù)實(shí)際需要可延伸至不超過(guò)3000米），以有人駕駛和無(wú)人駕駛航空器為載體，以載人、載貨及其他作業(yè)等多場(chǎng)景低空飛行活動(dòng)為牽引，輻射帶動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)。

2023年底，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確將低空經(jīng)濟(jì)列為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。2024年3月，低空經(jīng)濟(jì)作為要積極打造的新增長(zhǎng)引擎之一，首次被寫(xiě)入政府工作報(bào)告，迎來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇期。

日前，中國(guó)航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)通航業(yè)務(wù)部、無(wú)人機(jī)工作委員會(huì)主任孫衛(wèi)國(guó)公開(kāi)透露，中央空管委即將在六個(gè)城市開(kāi)展eVTOL（電動(dòng)垂直起降飛行器）試點(diǎn)。據(jù)悉，六個(gè)試點(diǎn)城市初步確定為合肥、杭州、深圳、蘇州、成都、重慶。

低空經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，無(wú)疑也為保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟了全新的業(yè)務(wù)機(jī)遇。瑞再研究院預(yù)計(jì)，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模在2035年有望達(dá)到80億元到100億元。

中再產(chǎn)險(xiǎn)臨分業(yè)務(wù)部特險(xiǎn)相關(guān)人士嚴(yán)賢懷指出，產(chǎn)業(yè)擴(kuò)容的情況下，從上游的生產(chǎn)制造到中游的各類(lèi)系統(tǒng)與集成及低空產(chǎn)品，如eVTOL、通用航空、無(wú)人機(jī)等，再到下游各類(lèi)運(yùn)營(yíng)主體在財(cái)產(chǎn)損失和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)上的轉(zhuǎn)移需求，都為保險(xiǎn)業(yè)提供了更廣闊的生態(tài)空間。

從政策層面看，監(jiān)管正加快推進(jìn)低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)規(guī)范化建設(shè)。2024年1月，《無(wú)人駕駛航空器飛行管理暫行條例》正式施行，明確規(guī)定使用民用無(wú)人駕駛航空器從事經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，以及使用小型、中型、大型民用無(wú)人駕駛航空器從事非經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險(xiǎn)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在2024年4月發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中也特別提到，圍繞低空經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域提供適配的保險(xiǎn)保障方案。

記者了解到，目前已有三成以上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)展低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品普遍針對(duì)下游航空器使用與運(yùn)營(yíng)服務(wù)領(lǐng)域，主要覆蓋傳統(tǒng)保險(xiǎn)責(zé)任，通常不含特殊風(fēng)險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)標(biāo)的方面，不僅覆蓋航空器，也覆蓋附屬設(shè)施；在保障責(zé)任方面，主要包括無(wú)人機(jī)財(cái)產(chǎn)損失、無(wú)人機(jī)第三者責(zé)任、人身意外傷害，通常不含電池、遙控的損壞及無(wú)人機(jī)日常維修相關(guān)責(zé)任。

以財(cái)險(xiǎn)“老三家”（人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)）為例，2024年以來(lái)均圍繞低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域加碼業(yè)務(wù)布局。

4月，平安產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新推出“平安低空經(jīng)濟(jì)護(hù)航者”綜合保障方案，在保障常規(guī)財(cái)產(chǎn)及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，聚焦職業(yè)過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量缺陷和網(wǎng)絡(luò)安全等延伸風(fēng)險(xiǎn)，以及研發(fā)場(chǎng)景、城市治理、物流配送和人員運(yùn)輸?shù)榷鄳?yīng)用場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)。

7月，人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)布全國(guó)首個(gè)“低空飛行器專(zhuān)屬保險(xiǎn)”，全面保障財(cái)產(chǎn)損失、第三者責(zé)任以及上機(jī)人員責(zé)任等主要風(fēng)險(xiǎn)，并覆蓋鏈路丟失、操作失誤、外部撞擊等特殊風(fēng)險(xiǎn)，可由企業(yè)自主選擇靈活投保，精準(zhǔn)填補(bǔ)了低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的空白。

9月，中國(guó)太保與中再產(chǎn)險(xiǎn)共同掛牌成立“低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)研究中心”，并發(fā)布“低空經(jīng)濟(jì)第三者責(zé)任險(xiǎn)”保險(xiǎn)創(chuàng)新成果。“下一步，我們將深入?yún)⑴c低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品規(guī)劃設(shè)計(jì)，推動(dòng)更多保險(xiǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目試點(diǎn)落地。”中國(guó)太保總裁趙永剛在今年進(jìn)博會(huì)上表示。

產(chǎn)品供給有待優(yōu)化

不過(guò)，從現(xiàn)階段來(lái)看，低空經(jīng)濟(jì)作為一種新興經(jīng)濟(jì)形態(tài)，不論是其本身的復(fù)雜程度，還是層出不窮的新技術(shù)與新應(yīng)用場(chǎng)景等，都給保險(xiǎn)公司提出了一定挑戰(zhàn)。

北京市社會(huì)科學(xué)院副研究員王鵬向記者分析，首先，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)難。一方面無(wú)人駕駛航空器的飛行穩(wěn)定性、避障能力、續(xù)航能力等都可能影響飛行安全，而這些因素在現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型中可能并未得到充分考慮。另一方面，隨著eVTOL等新能源航空器的興起，電池安全、續(xù)航能力等問(wèn)題也成為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要方面，這些新技術(shù)和新材料的應(yīng)用都增加了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的復(fù)雜性。

其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足。目前，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品矩陣尚不完善，許多新應(yīng)用場(chǎng)景下的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍處于空白狀態(tài)。例如，針對(duì)低空物流、載人飛行等熱點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景的定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品還較為匱乏。同時(shí)，如何利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)優(yōu)化服務(wù)流程，提供更加高效便捷的承保、理賠服務(wù)，都是低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)需要解決的問(wèn)題。

最后，數(shù)據(jù)積累與經(jīng)驗(yàn)不足。由于低空經(jīng)濟(jì)是近年來(lái)才興起的新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累較少，這使得保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、定價(jià)等方面缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持。此外，低空經(jīng)濟(jì)涉及多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)獲取難度大，也給保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和產(chǎn)品設(shè)計(jì)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘诮邮苡浾卟稍L時(shí)表示，從供給方面看，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)面臨以下發(fā)展難點(diǎn)：一是由于新技術(shù)和新應(yīng)用場(chǎng)景的不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，難以滿足多樣化的需求；二是低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估難度較大，導(dǎo)致保險(xiǎn)定價(jià)和賠付標(biāo)準(zhǔn)難以精確制定；三是保險(xiǎn)公司在低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備不足，影響保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率；四是相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚不完善，給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)一定困擾。

“低空經(jīng)濟(jì)面臨的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜。”瑞再研究院強(qiáng)調(diào)，低空經(jīng)濟(jì)涉及新興法律范疇，但我國(guó)目前還沒(méi)有針對(duì)低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、侵權(quán)責(zé)任、隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等方面的專(zhuān)屬法律條例，因此相關(guān)領(lǐng)域的法律問(wèn)題或糾紛主要參考一般性法律，這也為保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品及后續(xù)定損帶來(lái)挑戰(zhàn)。

針對(duì)上述問(wèn)題，楊帆建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，研發(fā)適應(yīng)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)保障需求；加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，為保險(xiǎn)定價(jià)和賠付提供科學(xué)依據(jù)；加快培育專(zhuān)業(yè)人才，提升保險(xiǎn)服務(wù)水平，以更好地服務(wù)于低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

“與此同時(shí)，政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)加快完善法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。”楊帆說(shuō)。

王鵬補(bǔ)充指出，保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)與低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作與交流，共同推動(dòng)低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)發(fā)展。例如，與無(wú)人機(jī)制造商、運(yùn)營(yíng)商等建立合作關(guān)系，共同研發(fā)適用于低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)積極參與低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的建立和完善，這有助于規(guī)范市場(chǎng)秩序、提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平。